Vậy bản chất của bảo hiểm là gì?
Trên thị trường có rất nhiều sản phẩm tài chính, các loại tài sản để phục vụ đa dạng các nhu cầu của mỗi cá nhân. Các nhu cầu thường bao gồm: Giữ tiền – tiết kiệm và tích luỹ tiền, đầu tư để “tiền đẻ ra tiền” và bảo vệ tiền, giảm bớt tổn thất về tài chính khi có rủi ro xảy ra.
Với tiết kiệm – tích luỹ, chúng ta có tiền mặt, tiền gửi ngân hàng (tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu,…). Với đầu tư, chúng ta có cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ, đầu tư vào các chỉ số, phái sinh,…Còn bảo vệ tài chính, chúng ta có bảo hiểm.
Vậy, bản chất cốt lõi của bảo hiểm là để bảo vệ tài chính, bảo vệ tài sản của bạn. Giúp cho tình hình tài chính của chúng ta giảm bớt tổn thương, không phải vướng vào tình trạng nợ nần, bán hết tài sản trước những sự cố, rủi ro lớn trong cuộc đời như tử vong, mất sức lao động, ung thư, bệnh hiểm nghèo, ốm đau.
Những rủi ro khiến bạn phải chi 1 số tiền rất lớn trong khi tích luỹ tài sản của bạn còn rất nhỏ. Số tiền chi trả của bảo hiểm giúp thay thế nguồn thu nhập bị tổn thất, giúp những người ở lại nhanh chóng vượt qua mất mát và tiếp tục cuộc sống.
Nếu nói về tiết kiệm, tích luỹ mang tính an toàn, lãi suất từ bảo hiểm không thể so với lãi suất tiết kiệm ngân hàng (trong sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm liên kết chung), trong khi tính thanh khoản, linh hoạt không cao bằng, ít các kỳ hạn và mức lãi suất để khách hàng chọn lựa như khi gửi ngân hàng. Chưa nói đến các loại phí bị trừ, kể cả bạn có đóng vào tài khoản đóng thêm.
Nói đến đầu tư, để tìm kiếm 1 mức lãi suất cao hơn lãi suất ngân hàng, đầu tư trong bảo hiểm với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (Liên kết chung và Liên kết đơn vị) khó có thể đem lại mức lãi suất cao hơn khi đầu tư cổ phiếu riêng lẻ, chứng chỉ quỹ của các quỹ đầu tư,…
Mặc dù hiện tại 1 số quỹ đầu tư của các công ty bảo hiểm trong sản phẩm liên kết đơn vị, trong những năm vừa qua có sự thể hiện rất tốt, có những năm đem lại kết quả vượt trội so với thị trường. Nhưng ngoài thị trường thì cũng không khó để tìm được các quỹ đầu tư như vậy. Nói đến phần này thì lại cần cân nhắc giữa tỷ suất lợi nhuận tiềm năng đem lại và các mức phí mua, phí bán, phí quản lý của từng quỹ, và 1 số yếu tố khác nữa để so sánh.
Không có 1 sản phẩm nào khi bạn hay người thân không may mắc bệnh hiểm nghèo, sẽ có một khoản 500tr để chữa trị, ngoài bảo hiểm.
Vậy nên, khi mua bảo hiểm (trong phạm vi bài viết này là Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ), hãy ưu tiên quan tâm đến quyền lợi bảo vệ trước tiên, hãy làm sao để có 1 gói bảo hiểm có đầy đủ quyền lợi nhất, số tiền bảo hiểm cao nhất, phạm vi bảo hiểm rộng nhất có thể, trong khả năng tài chính của bạn. Sau đó mới xét đến quyền lợi về đầu tư.
Nhưng nói đến bảo vệ, thì không có 1 sản phẩm nào có khả năng làm được như Bảo hiểm. Không có 1 sản phẩm nào khi bạn chỉ đóng phí bảo hiểm số tiền chỉ 15tr/năm, nhưng khi có rủi ro xảy ra, ví dụ như tử vong, họ chi trả cho gia đình bạn số tiền 1 tỷ đồng để họ tiếp tục lo cho cuộc sống (gấp 66 lần số tiền bạn đóng vào, nếu rủi ro xảy ra ở năm thứ nhất, và rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm).
Hãy để bảo hiểm làm tốt nhất nhiệm vụ và tác dụng đặc hiệu của nó đi đã. Rồi sau đó, bạn có thể lựa chọn có tích luỹ hay đầu tư qua bảo hiểm hay không thì tuỳ vào khẩu vị và quan điểm đầu tư của bạn.
Từ bản chất cốt lõi trên, bạn rút ra điều gì?
Tips tối ưu Phí bảo hiểm khi mua Bảo hiểm nhân thọ
Đa số các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đang phổ biến hiện nay trên thị trường và có nhiều quyền lợi hay, phù hợp với khách hàng là dòng sản phẩm liên kết đầu tư: Bao gồm Bảo hiểm Liên kết chung và Bảo hiểm liên kết đơn vị.
Bạn hãy tách rõ 2 phần khi mua loại bảo hiểm này, phần cho bảo vệ, phần cho tích luỹ-đầu tư. Phần cho bảo vệ, sẽ được hình thành từ Phí bảo hiểm cơ bản; phần cho tích luỹ, đầu tư, sẽ được hình thành từ Phí bảo hiểm đóng thêm và 1 phần dư ra từ Phí bảo hiểm cơ bản sau khi đã trừ đi phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng,…
Với phần bảo vệ, bạn hãy làm sao để:
Với 1 số tiền ít nhất, hãy làm sao để có 1 gói bảo hiểm có đầy đủ quyền lợi nhất, số tiền bảo hiểm cao nhất, phạm vi bảo hiểm rộng nhất có thể. Vì phần này là chi phí, mà đã là chi phí, thì giống như khi bạn đi mua hàng vậy, hãy tối ưu chi phí bạn bỏ ra để mua được nhiều quyền lợi nhất.
Hãy làm điều này để tận dụng sức mạnh của bảo hiểm. Và dĩ nhiên, là chi phí thì đã chi ra là mất, vì bạn đã mua về rất nhiều sự đảm bảo tài chính từ công ty bảo hiểm rồi mà. Nên phần này đừng tính toán lời lãi, thu hồi vốn làm gì.
Còn nếu muốn đánh giá về phần đầu tư, về tỷ suất sinh lời, thì bạn chỉ nên đánh giá ở phần Phí bảo hiểm đóng thêm và 1 phần dư ra từ Phí bảo hiểm cơ bản sau khi đã trừ đi phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng,…được đem đi đầu tư thôi.
Mua bảo hiểm còn nhiều cái cần phải chú tâm đến hơn nữa đấy, đừng chỉ có quan tâm đến có lãi không khi mua bảo hiểm
Nếu bạn muốn biết hợp đồng bảo hiểm của bạn cần có những quyền lợi gì, mua bảo hiểm bao nhiêu là đủ, mua như thế nào để Đúng – Đủ – Đảm bảo pháp lý, thì hãy cùng đón đọc những bài viết tiếp theo của Ngọc nhé.
